Отношение ислама к страхованию

Ни одну сферу современной общественной жизни в мире невозможно представить без страховки. Страхование жизни и здоровья человека, а также страховка различных форм собственности – все это стало обычным требованием повседневной жизни. Именно по этой причине в современном мире различные виды страховок превратились в одну из самых прибыльных отраслей экономики.

Как известно, страховка – это заблаговременное поручительство за ущерб, который может возникнуть в каком-либо деле.

Эквивалентами слова «страховка» в английском языке являются слова «секьюрити» или «иншуранс», а во французском «ассуранже». В арабском языке это слово было впервые употреблено Ибн Абидином (ум. в 1252/1836)в форме «савкара» или «сукирта», а в настоящее время это слово приняло форму «сыгорта». В современном арабском языке в качестве эквивалента слова «страховка» используются термины «ат-таамин», «ат-такафуль аль-иджтимаий» и «ат-тадамун».

Страховка может охватывать все, от разбитого окна до пожара, наводнения, кражи, аварии, крушения самолета, болезни, кончины человека и т. д. Страхование – это заблаговременное предположение об ущербе, которое может произойти в будущем, с намерением взять под гарантию данный ущерб.

Точная дата появления страховки в истории неизвестна. Однако в древние времена существовали некоторые благотворительные учреждения, аналогичные страхованию. Во II тысячелетии до н. э. в Греции, Риме и Египте существовали благотворительные организации, помогающие бедным слоям населения.

Кроме того, известно, что Иосиф во время семи лет изобилия в Египте собрал в амбары урожай, дабы раздать этот урожай населению во время семи лет голода [1].

Статьи самой первой Конституции, составленной в Медине, которые предусматривают взаимную помощь среди племен, тоже имеют подобную сущность.

Объединения «футувват» и «ахилик», организованные ремесленниками и торговцами во время правления династии сельджуков, обеспечивали взаимовыручку среди людей этого класса [2].

Страховка в нынешнем ее понимании возникла впервые в XV веке в Италии в виде морской страховки. В XVIII веке с возникновением крупных финансовых компаний, начали развиваться параллельно этому крупные и профессиональные страховые товарищества. Также через некоторое время появились социально-страховые учреждения, управляемые государством.

Отношение к страховке в исламском мире было неоднозначным, т. к. в ранние периоды Ислама не было страховки. По этой причине в наших источниках по шариату нет разъяснений в связи с данным вопросом. Ибн Абидин (1252/1836) был первым ученым среди мусульманских правоведов, который исследовал страховку и ее положение в Исламе, т. к. именно в его время, т. е. в XIII веке хиджры, страховка впервые вошла в жизнь восточных стран. В это время параллельно развитию европейской промышленности начали укрепляться торговые связи между Западом и Востоком. Это понятие вошло в исламский мир посредством представителей иностранных компаний, прибывших в мусульманские страны, чтобы вести переговоры, а также путем страхования импортируемых из Европы товаров. Эти представители, застраховав ввозимые морским путем товары, ввели в обиход мусульманских стран такое понятие, как страховка. Ибн Абидин затронул эту тему в своей книге «Радд аль-Мухтар» в разделе «Китаб аль-Джихад» под главой «Мустаман» («иностранец-немусульманин с паспортом»), так как в те времена так называли купцов-немусульман, заключающих данные соглашения.

Согласно Ибн Абидину, морская страховка, предусматривающая компенсацию убытков за товар, который погиб при перевозке морским транспортом, недопустима, так как не разрешается получать возмещение за застрахованный, погибший товар по нижеследующим трем причинам.

1. Страховая сделка означает долг, взятый вопреки велениям религии. Согласно Исламу, нужны четыре причины, чтобы потребовать компенсацию:

а) возникновение ущерба несправедливым действием;

б) стать причиной гибели товара, например: вырыть яму на дороге, которой пользуются люди, или же стать причиной гибели животного;

в) несправедливое присвоение товара, например: насильственное отчуждение, кража, гибель продаваемого товара у продавца и т. д.;

г) иметь на руках соглашение насчет гарантии.

А страховая компания не создает своим действием ущерб, не бывает причиной гибели товара, не присваивает товар и не поручается за этот ущерб.

2. Суть страховки даже не в том, чтобы сдать товар на хранение за определенную сумму денег, дабы в случае гибели товара, отданного на хранение, хранитель выплатил бы компенсацию, ибо товар не вручается страховой фирме. Так, перевозимый морским путем товар находится в руках владельца корабля. Однако, если владелец корабля одновременно является страхователем, то в этом случае он будет не вкладчиком, а компаньоном. А партнер не обязан выплачивать компенсацию за неизбежный ущерб (например, за гибель товара).

3. Суть страховки даже не в том, чтобы оплатить компенсацию за нанесенный кому-либо ущерб. У страховой фирмы не бывает намерения обманывать предпринимателя. Например, фирма не может заранее знать, потонет в море корабль или нет. Однако если страховая фирма и страховщик заранее будут знать о таких дорожных рисках, как ограбление, кража, то допускается оплата в виде страховки. Но страховая сделка не соответствует этому. Например, если один человек скажет другому человеку: «Иди этой дорогой. Если твой товар будет насильственно отчужден, тогда я выплачу компенсацию», и если этот человек действительно будет ограблен во время путешествия, то компенсация обязательно должна быть выплачена. Потому что в этом случае имеется договор о поручительстве с владельцем товара [3].

В этом состоят принципы Ибн Абидина, согласно которым он обосновывает свое суждение о недопустимости получения компенсации от страховщика. Кратко говоря, его основной довод состоит в том, что на самом деле страховщик одним контрактом влезает в долги, которые он не обязан выплачивать. На самом деле страховщик подобен тому человеку, которому что-либо отдается на хранение или же в аренду. А такой человек не обязан выплачивать компенсацию за ущерб, который возник не по его вине. Даже если в контракт будет включено условие оплаты компенсации, все равно этот пункт не будет иметь силу.

Однако, несмотря на это, Ибн Абидин считает, что разрешается заключать контракт мусульманину со страховой фирмой, находящейся за рубежом [4].

Как видно, Ибн Абидин достаточно строго относился к страхованию и почти что не дозволял страховку. Однако в настоящее время отношение к страховке иное. Наряду с исламскими учеными, либерально относящимися к данному вопросу, также существуют и те, которые утверждают различными доводами, что страховка не соответствует Исламу. Сначала мы исследуем отношение Ислама к различным видам страховки, а затем попытаемся ответить на претензии, выдвинутые в связи с этим вопросом.

Как известно, страхование главным образом подразделяется на два типа:

1) страховка взаимопомощи;

2) торговые страховки от пожара, наводнения, аварии и подобных рисков.

Несмотря на то что широко распространены оба типа страхования, при разговоре о страховке имеется в виду именно второй тип страховки. Именно торговые страховки являются причиною полемик среди мусульманских ученых. Давайте в отдельности рассмотрим оба вида страхования.

1. Страховка взаимопомощи

Сюда в основном входят социальные страховки. Для этого некоторое число людей, собравшись вместе, выплачивают определенную сумму денег, собирают эти средства в один фонд и вкладывают данные средства в виде инвестиций в различные прибыльные сферы с целью увеличить процентный счет. Согласно страховому контракту, среди партнеров у такой страховки меняются как членские взносы (или же страховая плата), так и прибыли. При болезни одного из членов этой содействующей группы оплачиваются его расходы на лечение, при его выходе на пенсию ему выплачивается пенсия, а после его смерти выплачивается ежемесячная зарплата его вдове и маленьким детям. Исламская религия разрешает подобные виды помощи.

С другой стороны, возможно и допустимо создание подобных помогающих вакфов между определенными группами людей, членами организаций или же ремесленниками.

В Коране и Сунне имеется достаточно повелений, поощряющих подобную социальную взаимопомощь. Так, в одном стихе Корана говорится:

«Будьте солидарны в совершении добрых деяний и избегании плохих поступков, не помогайте друг другу во вражде и в совершении греха» [5].

А Пророк Мухаммад (мир ему) изрек в одном хадисе:

«Я ближе к верующим, чем они сами. Если умрет какой-нибудь верующий и оставит имущество, то оно принадлежит его наследникам. А если он оставит какой-нибудь долг, то принесите этот долг ко мне. Ибо я его друг» [6].

Согласно хадисам, Пророк Мухаммад (мир ему) советовал одному сподвижнику завещать одну треть своего имущества, а остальную его часть выделить для наследников [7].

А в другом хадисе сообщается, что Пророк Мухаммад (мир ему) продавал финики с земли Бени-Надра и выделял для семьи годовую провизию [8].

Салама ибн аль-Агван передает, что во время Хавазинского военного похода у воинов закончилась провизия, и они попали в затруднительное положение. Они попросили Пророка Мухаммада (мир ему) разрешить зарезать верблюдов. Услышав, что воинам дано разрешение, Хазрати Омар подумал, что без верблюдов воины попадут в еще более затруднительное положение, и поэтому он решил доложить обстановку Посланнику Аллаха. После этого Пророк Мухаммад (мир ему) повелел, чтобы каждый принес все то, что у него осталось. Все провизии были собраны воедино, после чего Посланник Аллаха (мир ему) прочитал молитву изобилия. Потом все эти съестные припасы были розданы сподвижникам. Эта раздача называется «нахд», т. е. «общая провизия» [9].

2. Торговые страховки от пожара, наводнений, аварий и подобных рисков

В настоящее время термин «страхование» более всего применяется именно к данному виду страхования. Этот тип страхования начал появляться в исламском мире примерно два века тому назад. Как мы отметили выше, в это время представители страховых компаний Центральной Европы, прибыв в некоторые мусульманские города, начали страховать товары, перевозимые кораблями, и, установив деловые связи с некоторыми компаниями, разместились в этих городах. Существует два противоположных мнения насчет этого вида страховки.

Мусульманские ученые нашего времени Мустафа аз-Зарга, Мухаммад Абдух, Шалтут и Мухаммад аль-Бахий считают, что страховая компания является компанией взаимопомощи, и поэтому страхование допускается по Исламу. Мухаммад аль-Бахий так сказал по этому поводу: «Страховая сделка не является актом по продаже; это акт взаимопомощи, заключающийся в оказании помощи пострадавшим и облегчении ущерба, которому они подвернулись. Как имущественная, так и жизненная страховка не обладают иной сутью, кроме взаимовыручки и взаимопомощи. Например, крестьянин страхует свой скот, купец – свой товар, владелец машины – свою машину. Потому что он знает, что понести убыток – это трудно, что ему одному не выйти из затруднения, что только с помощью другого он сможет облегчить свое положение. И человек, страхующий свою жизнь, тоже обращается к страховке ради защиты своей жизни. Он знает, что его судьба находится в руках Аллаха, что когда настанет его последний час, никто не сможет предотвратить это. Он обращается к страховке с целью обеспечить свою семью источником помощи в случае своей преждевременной кончины [10].

Мухаммад Хамидуллах и другие некоторые исламские ученые признают социальную, поддерживающую страховку, организованную государством, и говорят, что нечто подобное применялось на практике во времена Пророка Мухаммада (мир ему) и Хазрати Омара. Согласно этому мнению, социальная поддержка может быть применена только при больших рисках. Как известно, в ранние периоды Ислама для лечения болезни требовалась большая сумма денег. Кроме того, глава семьи собственноручно строил свой дом и даже не платил за большую часть материала. И естественно, что в таком обществе не испытывали нужду в страховке от болезни или пожара. Однако существовала большая потребность в организации социальных институтов взаимовыручки, связанных с такими случаями, как пленение человека или же его убийство. В Конституции города-государства Медины, составленной в первом веке хиджры, социальные фонды взаимопомощи, предусмотренные именно для подобных случаев, получили название «меагиль». После того как Пророк Мухаммад (мир ему) реорганизовал арабские племена, система «агиля», или же «меагиль», начала применяться в комплексной форме.

В те времена, если человек попадал в плен во время сражения, нужно было выплатить выкуп-фидью ради его освобождения, а при убийстве или же нанесении физического ущерба нужно было выплатить возмещение-дият. Часто плененным или виновным было не под силу заплатить эти установленные суммы. Чтобы решить этот вопрос, Пророк Мухаммад (мир ему) создал систему «агиля», или же «меагиль», основанную на принципах взаимной помощи. Согласно данной системе, каждый член племени делал взнос в бюджет племени и взамен получал помощь из этого бюджета, в случае если он был вынужден заплатить возмещение или выкуп, который был ему не под силу. Если же в бюджете племени не было достаточной суммы для оплаты выкупа или возмещения, то на помощь ему приходили соседние и родственные племена. Затем система «агиля» была усовершенствована Хазрати Омаром: подразделена на военные, гражданские и управленческие категории, которые соответствовали профессиям людей, а также была классифицирована по различным регионам [11].

Мнение Мухаммада Хамидуллаха насчет страховки заключается в том, что страховка в принципе является распределением тяжести одного человека между как можно большим числом лиц с целью облегчения бремени каждого индивида. По его мнению, вместо страховых компаний, основывающихся на капитале, Ислам предпочитает страховую модель, опирающуюся на централизованную власть. Такая организация взаимопомощи может использовать в торговле скопленный капитальный фонд. С ростом прибыли члены организации могут быть освобождены от членского взноса, и для них даже может быть выделена доля от периодически возрастающей прибыли. Именно член такого общества взаимопомощи, внеся членский взнос, страхует себя от пожара, наводнения, автомобильной аварии и прочих рисков.

Однако капитальные страховки не одобряются Исламом, так как страхователи получают незаслуженную сверхприбыль по отношению к взносам, которые они выплачивают. В этом случае капитальные страховки носят характер лотереи [12].

Нужно отметить, что в сентябре 2006 года Верховная комиссия по религиозным делам Министерства по делам религии Турецкой Республики постановила, что страховка соответствует шариату.

Комиссия заявила, что страховка является соглашением, которая была неизвестна в ранние периоды Ислама и которая возникла в последующие времена. Также Комиссия отметила, что исламской религии присуще свойство отвечать новейшим требованиям и обстоятельствам своего времени. В решении говорится, что акты, не существовавшие во времена Пророка Мухаммада (мир ему) и возникшие в последующем, считаются действительными с точки зрения Ислама, если в них нет элементов, противоречащих религии и если они отвечают таким требованиям, как «свободное волеизъявление и взаимное согласие» и т. д.

Также в решении Комиссии уделено большое внимание таким мнениям, которые связывают страхование с азартными играми, с ростовщичеством и с прочими запрещенными Исламом понятиями и которые утверждают, будто страхование бросает вызов могуществу Аллаха. В этом решении сказано, что подобные утверждения и суждения совершенно беспочвенны.

Как мы видим, многие современные исламские ученые единодушны в вопросе дозволения социальной и взаимной страховки. Однако существуют разногласия в вопросе решения торговой страховки. В связи с этим вопросом существует три мнения.

1. Согласно первому, ни один тип торговой страховки не дозволяется Исламом, ибо торговая страховка основывается на принципе неопределенности, и поэтому в ней имеются черты азартных игр и ростовщичества, и она опирается на операции, основывающиеся на процентах. Кроме того, страховка означает несправедливую выплату компенсации. Страховая сделка является продажей элемента, заключающего в себе такие отвлеченные понятия, как безопасность и спокойствие. Страховка, и особенно жизненная страховка, бросает вызов предопределению Бога. Страховка, несущая в себе эти элементы, запрещенные Исламом, должна быть запрещена. И поэтому не дозволяется по Исламу получать страховщику страховую плату, а страхователю – компенсацию.

2. Согласно второму мнению, жизненная страховка недопустима по Исламу. А страховка имущества и товара в основном не запрещается религией, но желательно этого не делать. Кроме того, категорически запрещаются страховки, основывающиеся на процентных принципах.

3. Согласно третьему мнению, в связи с тем, что нет конкретного предписания, запрещающего страховку, разрешается применять все ее виды, с условием, что она не будет противоречить общей морали и не будет впутана в процентные операции. Ибо, по Исламу, если нет конкретного запрещающего предписания насчет чего-либо, то оно разрешается.

Мы не должны забывать, что исламская религия обладает свойствами, умеющими отвечать на обстоятельства и требования, возникающие в связи с прогрессом общества. Также можно точно сказать относительно актов, не существовавших во времена Пророка Мухаммада (мир ему) и возникших впоследствии. Если в них нет элементов, противоречащих религии, если эти акты имеют в себе все компоненты и условия, требуемые религией (предмет акта, свободное волеизъявление, взаимное согласие и т. д.), то такие акты должны считаться действительными.

Страховка – это акт, не существовавший во времена Пророка Мухаммада (мир ему), не упоминающийся в классических источниках по шариату и возникший на основании требований современного мира. Решение насчет страховки может быть принято только в свете целей религии и общих принципов заключений, близких к этой области. Поэтому прежде всего нужно рассмотреть критику, звучащую насчет страховой темы, а затем нужно провести общую оценку.

Первый аргумент. Неопределенность в страховке («гарар»)

Некоторые ученые не разрешают страховку по той причине, что при заключении страхового соглашения никому неизвестно, случится ли предполагаемый риск или нет (авария, бедствие и т. д.) и какова будет сумма компенсации, если вдруг этот риск произойдет (т. к. никто не может заранее знать масштаб ущерба). Именно все это несет в себе черты неопределенности.

«Гарар» означает такую неопределенность, которая приводит к незаконному доходу. Предмет акта в правовых операциях и особенно в соглашениях, возлагающих обязанности на обе стороны, должен иметь определенный и известный характер. В Коране и Сунне неоднократно говорится о важности таких принципов в соглашениях, как честность, ясность, откровенность и доверие [13].

Исламские правоведы, исходя из хадисов, запрещающих «гарар» (неопределенность) в торговле (аль-Бухари, Бую, 75; Муслим, Бую, 4), единодушны в том, что запрещается акт, который несет в себе неопределенность, риск и приводит к недоразумению между сторонами. Однако между ними существует разногласие в том, на какие акты и в какой степени влияет «гарар», который может быть подразделена на три типа: 1) «гарар», делающий недействительным акт; 2) «гарар», обессиливающий акт; 3) неизбежный «гарар». Неизбежный «гарар» никак не влияет на акт. Вместо этого такие акты, как продажа сбежавшего скота или же детеныша в утробе матери, которые достаточно неопределенны и несут в себе риск, категорически запрещаются. Если же неопределенность и риск существуют в таких второстепенных свойствах акта, как качество предмета акта, его количество и срок, и если впоследствии возможно устранение этого риска и неопределенности, то такой «гарар» обессиливает акт. При устранении имеющихся неопределенностей акт становится действительным.

С другой стороны, «гарар» запрещается религией, потому что он создает конфликты среди людей и приводит к тому, что люди, обманывая друг друга, зарабатывают незаконные деньги. Если подойти к страховке с этой точки зрения, то мы увидим, что в ней нет ничего неопределенного и неясного, что могло бы привести к спору между сторонами. Ибо страховка обстоятельно регулируется законом и действует по строгим и точным расчетам.

Элемент вероятности в страховке существует только для страховщика. При несчастном случае страховщик выплачивает компенсацию страхователю, а если ничего не случается, то он ничего не платит. Кроме того, упомянутая вероятность существует только тогда, когда страховые контракты рассматриваются отдельно, по одному. Если же рассмотреть вместе все контракты, заключенные страховщиком, то мы увидим, что для страховой системы нет неопределенности, препятствующей акту, так как эта система работает статистическим принципом, который устраняет элемент вероятности для страховщика.

Акт «мувалат», признаваемый такими великими сподвижниками Пророка (мир ему), как Хазрати Омар, Ибн Масуд, Ибн Аббас, показывает, что существующая неопределенность в страховке не препятствует действительности страховки.

Человек, не имеющий родственников и близких людей, чтобы оставить наследство, заключает договор с посторонним лицом. Такое соглашение называется актом «мувалат» и является видом соглашения взаимопомощи, согласно которому это постороннее лицо при возникновении нужды платит долг-дият (выкуп) за того человека, и взамен этого он становится наследником. В мусульманском обществе человек, не имеющий родственников, этим актом обретает себе помощника и опору. Если у лица, заключившего акт мувалат, нет ни одного наследника, то его наследство переходит в руки того постороннего человека [14].

Если обратить внимание, то можно увидеть, что в страховке существует неопределенность для одной стороны, а в акте «мувалат» – для обеих. Так, при заключении этого акта никто не знает, оставит ли после себя этот одинокий человек других наследников, какова будет сумма его наследства и умрет ли он в результате несчастного случая.

С другой стороны, страховая система в современном мире по сравнению с другими системами общей экономической жизни действует по самому надежному и верному механизму, а также регулируется законом. После всего этого нецелесообразно говорить о неопределенности в страховании, которая якобы может привести к недоразумению между сторонами.

Второй аргумент. Схожесть страховки с азартными играми («кимар»)

Некоторые современные ученые, критикующие страховку, утверждают, будто она является разновидностью азартных игр («кимар»), так как при заключении подобного контракта неизвестно, случится ли страхуемый риск или нет.

«Кимар» – это азартная игра, в которую играют на деньги. На самом деле неправильно сравнивать страховку с «кимаром», ибо в отличие от азартных игр и пари, страховое соглашение не является сделкой, связанной с везением. В азартных играх и в пари стороны заранее принимают возможность потери денег, хотят обогатиться без труда посредством денег. А в страховых сделках речь не идет об обогащении страхователя в результате случайности, так как страховая компания выплачивает взятую на себя сумму при происшествии риска. В этом случае устраняются только результаты ущерба, с которыми столкнулся клиент, и это не служит его обогащению. В азартных играх ни в какой форме нет свойств и намерений взаимопомощи. Наоборот, здесь есть намерение победить противоположную сторону и присвоить себе ее деньги. А это рождает не солидарность, а ненависть и злобу. В отличие от пари и азартных игр в страховых сделках не желают возникновения страхуемых рисков. Кроме того, в азартных играх и пари можно предотвратить потерю, а в страховых сделках невозможно предотвратить риск.

В азартных играх нет предела в сумме, которую одна сторона получает от другой. В азартных играх человек может потерять все свои материальные и нравственные ценности, а в страховании речь идет о получении компенсации за потерю (риск) в размере ее ущерба.

И, самое главное, азартные игры запрещены религией из-за того, что они противоречат нравственным и общественным ценностям. И поэтому неправильно сравнивать страховую систему, являющуюся формой взаимовыручки и преследующую цель облегчения ущербов и горестей при бедствиях, несчастных случаях, наносящих ущерб имуществу и здоровью человека, с азартными играми, которые являются общественным и нравственным горем.

Третий аргумент. Абстрактность объекта страховки

Существуют ученые, утверждающие, что страховка не дозволяется Исламом, так как она продает за страховую плату такую абстрактную, субъективную вещь, как чувство безопасности. Кроме того, они утверждают, что неправильно получать деньги за предоставление безопасности и уверенности, так как все это является добрым деянием, а добрые поступки должны совершаться безвозмездно.

На самом деле в страховке речь идет о гарантии, которую получает страхователь, внося страховой взнос. А эта гарантия обеспечивается заключением контракта до происшествия возможного риска. Благодаря этой гарантии, придающей чувство уверенности страхователю, ему, можно сказать, становится безразлично, случится этот риск или нет. Так, если риск не случится, то, значит, имущество, права и прибыли не подверглись ущербу. А если риск случится, то благодаря полученной компенсации он сможет устранить уроны.

Что касается того утверждения, будто религией не разрешается придавать чувство уверенности и безопасности за деньги, т. к. благие деяния должны совершаться безвозмездно, то такое утверждение совершено необоснованно. Ибо, по мнению большинства мусульманских богословов, разрешается брать плату даже за такие благие поступки, как преподавание Корана, служение в мечети имамом или муэдзином.

Четвертый аргумент. Незаслуженная компенсация в страховке

Некоторые ученые, исследующие предмет страховки, считают, что в страховке существует несправедливая компенсация. По их мнению, страховщик, беря на себя одним актом обязанность оплатить ущерб страхователя, на самом деле берет на себя долг, который он не обязан платить. Например, если заключается сделка, согласно которой отдается вещь на хранение хранителю, и если эта вещь гибнет не по вине хранителя, то не нужно выплачивать компенсацию, даже если имеется подобное условие в контракте.

И это утверждение тоже совершенно необоснованно, и поэтому абсурдно утверждать, что в страховке существует несправедливая компенсация, так как страховщик заранее осведомлен об этой оплате, платит возмещение по собственному желанию и подсчитывает сумму этой компенсации. Кроме того, подобные оплаты существуют в таких разрешенных актах, как поручительская сделка, акт «мувалат». Согласно маликитам, ханафитам и ханбалитам, разрешается ручаться за абстрактный долг, и при необходимости поручитель обязан выплатить этот долг. Например, как было сказано выше, если кто-то кому-то скажет: «Иди этой дорогой, потому что она безопасна, если что-нибудь случится с тобой, тогда я оплачу твои расходы», и если этот человек будет ограблен на этой дороге, то гарант обязан выплатить возмещение [15].

Система «агиля», признанная Исламом, тоже показывает ошибочность того утверждения, что страховка содержит несправедливую компенсацию. Компенсация, которую должен выплатить человек, ставший причиной гибели другого человека, оплачивается со стороны «агили» виновного, то есть оплачивается его родственниками со стороны мужчины или же группой, к которой он принадлежит. Имеются достоверные хадисы, разрешающие систему «агиля» [16].

Признаваемое и принимаемое маликитами обещание, делающее человека должником, также очередной раз показывает, что взятие на себя риска страховщиком не противоречит Исламу. Так, согласно этому принципу, если один человек пообещает другому человеку дать ему в долг или же оплатить его ущербы, несмотря на то что он не был обязан давать ему такое обещание, то этим обещанием он становится должником. Например, если кто-то скажет своему другу, что он даст ему в долг сумму махра и если этот человек понадеется на него и женится, то данное слово сделает должником пообещавшего человека. Ибн Рушд так трактует данный вопрос: это обещание связано с продажей. Когда обещание связывается с какой-либо причиной, то при реализации этой причины взятое обязательство должно быть выполнено [17]. Если отнестись к вопросу с данного аспекта, то страховая сделка означает взятие на себя страховщиком предполагаемого ущерба вместо другого человека, которое делает его должником путем обещания.

Пятый аргумент. Существование процентного элемента в страховке

Большая часть ученых, утверждающих, что страховка не разрешается религией, обосновывают свое мнение тем, что страховые операции несут в себе процентные черты. Так, страхователю при ущербе выплачивается компенсация, которая превышает выплачиваемый им ежемесячный страховой взнос. Но если такой ущерб не происходит или же компенсация бывает меньше страхового взноса, то тогда начинают утверждать, будто страхователь получает несправедливый доход.

Самым важным свойством, отличающим процент от иных операций, является то, что при проценте ставится условие выразить в акте прибавляемую к товару часть (процента). Например, если дарят подарок при возращении долга, то это не считается процентом, так как это излишество не упомянуто условием акта.

Вообще, в страховке не существует в абсолютной форме «излишняя, обусловленная безответная доля», которая имеется в определении процента. Страховка – это не продажа компенсации в обмен на страховую плату, наоборот, страховка – это получение страховой платы за гарантию и безопасность.

И неправильно было бы утверждать, будто страховщик незаслуженно получает страховой взнос при отсутствии несчастных случаев и бедствий, потому что обязанность страховщика по контракту состоит не только в выплате компенсации при ущербе, но и, наряду с этим он в течение страхового срока несет на себе риск ущерба, который может произойти в любую минуту. Таким образом, страхователь платит страховщику в обмен на то, что тот будет нести на себе риск ущерба.

С другой стороны, страховая система не преследует цель обогащения за счет процента. Наоборот, эта система функционирует по принципу устранения ущерба. В страховках от несчастных случаев страховая компания действительно ликвидирует ущерб, которому подвергся страхователь, и действительно устраняет пробел, который появился в страхуемом имуществе с возникновением опасности. По этой причине размер компенсации, выплачиваемой страховой компанией, ни в какой форме не превышает стоимость ущерба, которому подвергся страхователь, и не превышает страховую сумму, упомянутую в страховой сделке. Таким образом, страховщику не дается возможность заработать несправедливые деньги.

Шестой аргумент. Вызов, брошенный предопределению

Есть и такие ученые, которые утверждают, что в страховой сделке, особенно в жизненной страховке, имеется вызов, брошенный могуществу Аллаха. Хотя страховка не гарантирует то, что страхуемый ущерб не произойдет. Просто если случится это, то она обязуется устранить или же облегчить возникшие убытки. При страховке страховая компания вместе с другими страхователями принимает на себя ущерб, который человек не в силе понести один.

В итоге можно сказать, что любой акт считается действительным, если он не противоречит основным принципам, выдвинутым Исламом, и отвечает всем условиям и элементам акта, требуемым религией. С этой точки зрения, страховка, не известная во времена Пророка Мухаммада (мир ему) и возникшая впоследствии, тоже разрешается религией при условии, что она несет в себе все эти условия и элементы.

В предыдущих главах были рассмотрены утверждения тех ученых, которые считают, что страховка недопустима религией, и было выявлено, что приводимые в подтверждение доводы слабы.

С другой стороны, ошибочно отвергать торговые страховки, утверждая, будто у них нет иной цели, кроме обогащения. Почти все богословы-законоведы, запрещающие торговые страховки подобными аргументами, разрешают социальные страховки и взаимные страховки, говоря, что их целью является взаимовыручка. Хотя, по сути, между социально-страховочными организациями и частными страховками нет большой разницы, которая могла бы привести к различию в решении. Основное различие между социальными страховками и частными страховками состоит в том, что социальные страховки осуществляются учреждениями, созданными законом; они обязательны; лица, желающие получать эти страховки, должны иметь определенный статус; страховой взнос и прибыль, получаемая от этой страховки, регулируются в соответствии с личным положением страхователя; а также риски, выдвинутые социальными страховками, более всего угрожают социальным классам.

Страхование – это система, основанная на обоюдном согласии и взаимопомощи, которая преследует цель облегчить ущерб несчастных случаев и бедствий, а также распределить страховой фонд между страхователями путем компенсаций, чтобы человек не остался наедине со своей бедой. Этот страховой фонд формируется благодаря страховым взносам, которые выплачиваются страхователями. Основная цель Ислама относительно социальной и экономической жизни общества заключается в том, чтобы создать общество, которое опиралось бы на принципы взаимопомощи и взаимовыручки. Поэтому страхование не противоречит этой благородной цели Ислама.

Не иметь торговую страховку в современном мире, где происходит глобализация всех сфер жизни и особенно торговли, само по себе является большим риском и приводит к поражению мусульман с экономической точки зрения. Принимая во внимание все это, мы пришли к такому выводу, что социальные, взаимные и торговые страховки разрешены религией. И лишь страховки, субъекты которых запрещаются религией, могут быть сочтены недозволенными.